Frankowicz w walce o swoje prawa wcale nie musi być osamotniony. Dziś na rynku funkcjonuje wiele instytucji, które są w stanie wesprzeć go w walce z bankiem. Począwszy od kancelarii odszkodowawczych do Rzecznika Finansowego. Do niego właśnie można się zwrócić z wnioskiem o przeprowadzenie pozasądowego postępowania w sprawie rozwiązania sporu z podmiotem rynku finansowego.
Postępowanie sądowe a postępowanie przed Rzecznikiem Finansowym – różnice
Jesteś Kredytobiorcą, masz kredyt „frankowy” i zdecydowałeś się na podjęcie działań zmierzających do odzyskania nadpłaconych rat? Skompletowałeś dokumenty, została wyliczona kwota roszczenia, reklamacje skierowano do Banku, a w odpowiedzi Bank odrzucił roszczenie uzasadniając swoją decyzję obszerną argumentacją? Co dalej? Czy to koniec? Czy jedyną możliwością pozostaje wystąpienie na drogę sądową?
Wystąpienie z pozwem daje dziś największą szansę na odzyskanie nadpłaconych rat kredytu. Niektórzy mają jednak obawy o jego koszty oraz o wynik postępowania. Dla tych osób istnieje na szczęście inna droga. Art. 33 ustawy z dnia 23 września 2016 r. o pozasądowym rozwiązywaniu sporów konsumenckich daje możliwość wystąpienia z wnioskiem o wszczęcie pozasądowego postępowania w celu rozwiązania powstałego sporu. Artykuł wskazany powyżej i kolejne określają elementy niezbędne takiego wniosku, przebieg postępowania oraz przesłanki do odmowy wszczęcia postępowania. Zgodnie z art. 35 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym z dnia 5 sierpnia 2015 r. wniosek o przeprowadzenie postępowania pozasądowego można skierować do Rzecznika Finansowego, a jego szczegóły zostały opisane w rozdziale 4 tejże ustawy.
Zalety postępowania przed Rzecznikiem Finansowym
Największym plusem postępowania przed Rzecznikiem jest jego koszt. Opłata od wniosku do Rzecznika to zaledwie 50 zł (zgodnie z art. 38 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym), a dodatkowo z chwilą złożenia kompletnego wniosku dochodzi do przerwania biegu przedawnienia roszczeń – tak jak ma to miejsce w przypadku złożenia pozwu. Należy pamiętać, że roszczenia z tytułu nadpłaconych rat oraz zapłaconych składek ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW) ulegają przedawnieniu po 10 latach od ich powstania (po nowelizacji okresu przedawnienia w kodeksie cywilnym raty uiszczone po 09.07.2018 r. ulegają przedawnieniu po okresie 6 lat) i co istotne tyczy się to każdej konkretnej raty lub składki, a nie całego kredytu, zatem np. rata kredytu lub składka UNWW zapłacona 26.09.2009 r. ulega przedawnieniu 26.09.2019 r.
Przebieg postępowania przed Rzecznikiem Finansowym
W trakcie postępowania Rzecznik Finansowy nie reprezentuje żadnej ze stron, czyli nie występuje ani w imieniu Kredytobiorcy, ani w imieniu Banku – jego zadaniem jest udzielenie pomocy obu stronom w znalezieniu rozwiązania, które zakończy toczący się spór. Postępowanie przed Rzecznikiem ma charakter polubowny i służy wypracowaniu rozwiązania sporu, które będzie satysfakcjonowało zarówno Kredytobiorcę, jak i Bank. Kredytobiorca ma wpływ na ostateczny wynik postępowania, ale musi być przygotowany na pewne ustępstwa w kwestii zgłoszonych roszczeń. Rzecznik może starać się zbliżyć stanowiska stron, przedstawiając własną propozycję rozwiązania sporu, ale to Kredytobiorca i Bank decydują, czy przedstawiona propozycja jest dla nich akceptowalna. Postępowanie może zakończyć się dojściem do porozumienia z Bankiem i zawarciem ugody kończącej spór, ale jeżeli ostatecznie wynegocjowane warunki nie są satysfakcjonujące, to Kredytobiorca może odmówić zawarcia ugody. Co więcej, Kredytobiorca w każdej chwili może wycofać wniosek, jeżeli nie satysfakcjonuje go przebieg postępowania, a z drugiej strony Bank w dowolnej chwili może uznać roszczenia Kredytobiorcy.
Ważna opinia Rzecznika
Jeżeli w toku toczących się rozmów strony nie wypracują porozumienia i nie dojdzie do zawarcia ugody, to na zakończenie postępowania Rzecznik Finansowy wydaje opinię, która – jeżeli będzie korzystna dla Kredytobiorcy – może wskazać Kredytobiorcy właściwy kierunek dalszych działań, tj. dochodzenie roszczeń na drodze postępowania sądowego. Natomiast, jeżeli opinia będzie negatywna, to będzie sygnałem, że postępowanie sądowe mogłoby być ryzykowne. Decydując się na skierowanie wniosku o przeprowadzenie pozasądowego postępowania w sprawie rozwiązania sporu z podmiotem rynku finansowego, trzeba mieć na uwadze, że postępowanie to ma charakter poufny, w związku z czym Strony postępowania jak i Rzecznik są zobowiązani do nie ujawniania żadnych informacji na temat jego przebiegu oraz zakończenia. Należy równocześnie pamiętać, że nie można traktować postępowania przed Rzecznikiem Finansowym jedynie, jako taniego sposobu przerwania biegu przedawnienia, gdyż Rzecznik odkrywszy taki zamiar Wnioskodawcy może oddalić wniosek.
Wady i zalety
Podsumowując dotychczasowe informacje, należy stwierdzić, że wystąpienie z wnioskiem do Rzecznika Finansowego o przeprowadzenie pozasądowego postępowania w sprawie rozwiązania sporu z podmiotem rynku finansowego ma niewątpliwie wiele zalet, niemniej jednak nie jest to postępowanie pozbawione wad. Z uwagi na bardzo dużą ilość prowadzonych przez Rzecznika spraw aktualnie na zakończenie postępowania można oczekiwać nawet ok. 2 – 3 lat, przy czym nie ma gwarancji, że Bank przystąpi do rozmów, a w trakcie negocjacji dojdzie do zbliżenia stanowisk stron i rozstrzygnięcia sporu. Może to oznaczać, że po tak długim oczekiwaniu konieczne będzie złożenie pozwu w sądzie. Pomimo niewątpliwych zalet postępowania polubownego najskuteczniejszym działaniem prowadzącym do odzyskania nadpłaconych rat i składek ubezpieczenia niskiego wkładu własnego pozostaje wystąpienie na drogę sądową.
