Na łączny koszt kredytu hipotecznego składa się wiele różnych elementów. Jednym z nich jest tzw. ubezpieczenie pomostowe, które jest istotne szczególnie w przypadku budowy domu czy zakupu mieszkania będącego dopiero w budowie. Z danych zebranych przez Expandera wynika, że najwyższą opłatę tego typu naliczają Getin Bank i Alior Bank, gdzie może ona wynieść nawet ponad 8 000 zł. Najniższe koszty tego rodzaju występują natomiast w ING Banku Śląskim i Euro Banku. W tym pierwszym będzie to 1 159 zł.
Porównanie ze sobą kilku ofert kredytów hipotecznych jest dość skomplikowane, ponieważ występują w nich różnego rodzaju dodatkowe koszty. Jednym z nich jest tzw. ubezpieczenie pomostowe. W rzeczywistości nie jest to ubezpieczenie, gdyż klienta przed niczym nie chroni. Jest to dodatkowa opłata naliczana w pierwszych miesiącach spłaty. Istnieje dlatego, że zaraz po wypłaceniu kredytu hipotecznego, nie posiada on zabezpieczenia. Dopiero po pewnym czasie dokonywany jest wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Opłata tego rodzaju jest najbardziej uciążliwa dla osób, które kredytem hipotecznych finansują budowę domu lub kupują mieszkanie w budowie. Wtedy od czasu wypłaty kredytu (lub jego pierwszej transzy) do uprawomocnienia się wpisu w księdze wieczystej mogą minąć nawet dwa lata.
Banki, które naliczają najwyższe tego rodzaju opłaty to Getin Noble Bank i Alior Bank. W ich przypadku przez cały opisany okres oprocentowanie kredytu jest podwyższone o 2 p.p. Dla przykładu, początkowo wynosi aż 6,35% i dopiero po uprawomocnieniu się wpisu w księdze wieczystej spada do 4,35% (dotyczy wkładu własnego 25%). Przy założeniu kwoty kredytu 300 000 zł, 25-letniego okresu kredytowania i czasu oczekiwania na wpis wynoszącego 2 lata, koszt w tych bankach wyniesie ponad 8 000 zł. Zakładamy tutaj, że kredyt zostałby udzielony od razu w całości. Gdyby był wypłacany w transzach, koszt byłby nieco niższy.
Na drugim biegunie zestawienia są ING Bank Śląski i Euro Bank. One również stosują podwyżkę marży w okresie, kiedy kredyt jeszcze nie jest zabezpieczony. W ING wynosi ona jednak tylko 0,3 p.p., a w Euro Banku 0,85 p.p. W tym pierwszym oprocentowanie zostanie więc podwyższone z 3,36% do 3,66% (dotyczy kredytu z 25% wkładu własnego). W rezultacie, w ciągu dwóch lat taki koszt wyniesie tylko 1 159 zł. Co ciekawe, oprocentowanie uwzględniające podwyżkę w ING będzie niższe niż to oferowane w Getin Banku już po jej zniesieniu.
| Bank | Stawka opłaty | Opłata za okres 2 lat* |
| ING Bank Śląski | Podwyższenie marży o 0,30 p.p. | 1 159 zł |
| Euro Bank | Podwyższenie marży o 0,85 p.p. | 3 355 zł |
| PKO Bank Polski | Podwyższenie marży o 0,90 p.p. | 3 567 zł |
| BGŻ BNP PARIBAS | Podwyższenie marży o 0,90 p.p. | 3 650 zł |
| Bank Pekao | Podwyższenie marży o 1 p.p. | 3 921 zł |
| BPS | Podwyższenie marży o 1 p.p. | 3 925 zł |
| BZ WBK | Podwyższenie marży o 1 p.p. | 3 946 zł |
| mBank | Podwyższenie marży o 1 p.p. | 3 946 zł |
| BOŚ | Podwyższenie marży o 1 p.p. | 4 035 zł |
| Bank BPH | Podwyższenie marży o 1,25 p.p. | 4 726 zł |
| Deutsche Bank | Podwyższenie marży o 1,20 p.p. | 4 726 zł |
| Bank Pocztowy | Podwyższenie marży o 1,20 p.p. | 4 898 zł |
| Credit Agricole | 0,07% miesięcznie od aktualnego salda zadłużenia | 4 979 zł |
| Citi Handlowy | Podwyższenie marży o 1,30 p.p. | 5 147 zł |
| Raiffeisen Polbank | Podwyższenie marży o 1,50 p.p. | 5 972 zł |
| Millennium | Opłata za okres jednego roku wynosi 1% przyznanej kwoty kredytu | 6 000 zł |
| Alior Bank | Podwyższenie marży o 2 p.p. | 8 334 zł |
| Getin Bank | Podwyższenie marży o 2 p.p. | 8 533 zł |
* Dotyczy kredytu na kwotę 300 000 zł na okres 25 lat, wypłaconego jednorazowo, przy założeniu, że od wypłaty kredytu do uprawomocnienia się wpisu mijają 2 lata. Do wyliczeń przyjęto oprocentowanie kredytów z wkładem własnym 25%.
Aby bank przestał naliczać tego rodzaju opłatę należy założyć księgę wieczysta nieruchomości (jeśli jeszcze nie istniała) i złożyć wniosek o dokonanie w niej wpisu. Należy tego dokonać w wydziale wieczystoksięgowym sądu rejonowego. Za założenie księgi zapłacimy 60 zł, a za wpis 200 zł. Gdy wpis zostanie wprowadzony, trzeba jeszcze tylko zaczekać na jego uprawomocnienie się. Dopiero wtedy bank przestanie nas obciążać dodatkowym kosztem ubezpieczenia pomostowego.
autor: Jarosław Sadowski, Główny analityk firmy Expander
