Z badań wynika, że przy zawieraniu ubezpieczenia wciąż nie poświęcamy należytej uwagi podpisywanym dokumentom. Warto jednak zapoznać się z kluczowymi pojęciami, które definiują polisę i jej zakres ochrony.
68 proc. Polaków uważa się za odpowiedzialnych konsumentów. Mimo to tylko 33 proc. czyta dokładnie całą umowę. Aż 48 proc. sprawdza jedynie dane personalne i pobieżnie sprawdza główne zapisy, a 8 proc. badanych podpisuje umowy bez sprawdzania i czytania czegokolwiek – wynika z badań przedstawionych na V Konferencji Nienieodpowiedzialni, które przeprowadził Dom Badawczy Maison&Partners przy współpracy z dr Martą Marchlewską z Instytutu Psychologii Polskiej Akademii Nauk. Tymczasem świadomy konsument powinien zapoznać się nie tylko z umową, ale kluczowymi pojęciami z polisy. Oto one:
Ubezpieczony
W ubezpieczeniach skierowanych do branży medycznej jest to osoba wykonująca zawód medyczny i objęta ochroną, którą obejmuje konkretna polisa. Ubezpieczonym może być także podmiot leczniczy.
Ubezpieczający
Ubezpieczający to osoba, która zawiera umowę ubezpieczenia i zobowiązuje się do opłacenia składki. Nie zawsze jest to ta sama osoba, co Ubezpieczony. Ubezpieczający może zawrzeć ubezpieczenie, które ochroną obejmie kogoś innego (np. mąż jest ubezpieczającym i wykupuje polisę dla żony – ubezpieczonego). Na polisie podpis składa ubezpieczający, ale ochroną objęty jest ubezpieczony.
Osoba wykonująca zawód medyczny
Lekarz, lekarz dentysta, pielęgniarka, położna, a także inne osoby, które uzyskały fachowe uprawnienia do udzielania świadczeń zdrowotnych np. fizjoterapeuta, ratownik medyczny.
Suma ubezpieczenia a suma gwarancyjna
Podpisując umowę ubezpieczenia (polisę), należy zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia lub sumę gwarancyjną. Suma ubezpieczenia jest górną granicą, do której odpowiada zakład ubezpieczeń czyli wypłacone odszkodowanie na pewno nie będzie wyższe niż kwota ustalona w umowie z ubezpieczycielem. Wysokość sumy ubezpieczenia określa ubezpieczający biorąc przede wszystkim pod uwagę wartość ubezpieczanego majątku np. mieszkania, domu i znajdujących się w nim przedmiotów.
Suma gwarancyjna – czyli maksymalna kwota, jaką poszkodowany może dostać z Twojego ubezpieczenia OC (czyli odpowiedzialności cywilnej) – występuje w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej. Na swojej polisie zobaczysz dwie kwoty określające wysokość sumy gwarancyjnej: kwotę jaka przypada na jedno zdarzenie (czyli roszczenie) i kwotę do wysokości której ubezpieczyciel odpowiada za wszystkie zdarzenia, które wystąpią w okresie ubezpieczenia.
OC Obowiązkowe i OC Dobrowolne
Polisy OC dzielą się na obowiązkowe i dobrowolne. OC obowiązkowe posiada zakres i sumę gwarancyjną określoną przepisami prawa. OC dobrowolne to dodatkowa ochrona, która nie jest objęta ubezpieczeniem obowiązkowym. Za szkody na osobie wyrządzone pacjentowi w trakcie zabiegu ubezpieczyciel odpowie z polisy OC obowiązkowej. Szkody w mieniu pacjenta będą pokryte z polisy OC dobrowolnej.
Składka
Składka to inaczej cena za polisę ubezpieczeniową. Do ustalenia wysokości składki ubezpieczeniowej, bierze się pod uwagę okres na jaki chcemy się ubezpieczyć, wysokość sumy ubezpieczenia/ sumy gwarancyjnej, a także dotychczasowy przebieg ubezpieczenia – czy były wypłacane odszkodowania i zgłoszone roszczenia osób trzecich. Składkę można płacić w ratach – gotówką u Agenta lub przelewem bankowym.
Wyłączenia odpowiedzialności
Każde ubezpieczenie ma wyłączenia, czyli sytuacje, w których Ubezpieczyciel jest zwolniony z wypłaty odszkodowania. Przykładowo ubezpieczenie nie działa, gdy osoba ubezpieczona nie posiadała uprawnień do wykonywania zawodu medycznego lub miała zawieszone prawo do wykonywania zawodu.
Uposażony
Choć osoba ubezpieczona kupuje polisę z myślą o sobie, to w określonych przypadkach wskazuje osobę, której zostanie wypłacone odszkodowanie w razie jej śmierci ubezpieczonego. Dotyczy to w szczególności polisy na życie, ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków. W przypadku braku stosownego oświadczenia osobami uprawnionymi są spadkobiercy zgodnie z prawem spadkowym
OWU
Ogólne warunki ubezpieczenia – zbiór przepisów określający przedmiot ubezpieczenia, podmiot ubezpieczenia, zakres ubezpieczenia, sumy gwarancyjne, wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, prawa i obowiązki stron, sposób ustalania szkody i wypłaty odszkodowania. Ogólne warunki ubezpieczenia należy koniecznie przeczytać przed podpisaniem polisy.
– Terminy, pojęcia, całe nazewnictwo związane z ubezpieczeniami jest zdecydowanie rzadko używane na co dzień. Zanim zdecydujemy się na wybór danego ubezpieczyciela i zakup konkretnej polisy warto więc poświęcić chwilę czasu, aby zapoznać się z terminologią, dzięki temu jesteśmy wstanie dopasować lepszą ochronę do naszych potrzeb. Im więcej wiemy, tym łatwiej będzie nam porównać oferty poszczególnych towarzystw pod kątem zaspokojenia naszych oczekiwań. W pierwszej kolejności warto więc przeanalizować ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), bo to właśnie tam znajdziemy zakres kupowanej polisy. Są bowiem sytuacje, w których mimo wykupionego ubezpieczenia firma ubezpieczeniowa nie ponosi odpowiedzialności i nie wypłaci odszkodowania. Warto więc wiedzieć kiedy możemy spotkać się z takim przypadkiem, wszystko jest dokładnie opisane właśnie w OWU. Zwróćmy uwagę na sumy gwarancyjne, cenę ubezpieczenia, a także właśnie na wyłączenia odpowiedzialności. Czytanie umowy to podstawa wyboru najlepszej dla nas polisy. Warto też dokładnie porozmawiać z agentem, aby rozwiał wszelkie wątpliwości jakie powstały po takiej lekturze – mówi Andrzej Twardowski, Dyrektor Biura Ubezpieczeń Medycznych i OC w INTER.
