Utrzymujące się od dłuższego czasu niskie stopy procentowe skutecznie ograniczają zyski z lokat. Pomimo tego, depozyty terminowe stanowią nadal lwią część portfela oszczędnościowego Polaków. Według danych EBC, razem z gotówką stanowią 44 proc. aktywów zgromadzonych pod koniec 2013 r. przez Polaków. Expander podpowiada jak znaleźć najkorzystniejsze oferty i wybrać tą najlepszą.
Poznaj zasady funkcjonowania
Oszczędzanie na lokacie jest bardzo proste: klient przekazuje instytucji finansowej oszczędności na ściśle określony w umowie czas, a po jego upływie otrzymuje je z powrotem, wraz z odsetkami. Pieniądze zostają jednak zamrożone, a ich przedterminowe wypłacenie najczęściej powoduje utratę wypracowanych do tej pory odsetek.
Pomimo zamrożenia środków na krótszy bądź dłuższy czas, depozyty terminowe są jednymi z najbezpieczniejszych produktów dostępnych na rynku. – Osoby, które poszukują pewnych produktów oszczędnościowych, powinny zwrócić uwagę właśnie na lokaty. Zysk jest bowiem z góry określony i już na początku wiemy, ile pieniędzy uzyskamy z depozytu. Co więcej, wpłacone na niego środki są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym, co zapewnia dodatkowe bezpieczeństwo powierzonych instytucji pieniędzy w sytuacji jej niewypłacalności. Należy jednak podkreślić, że zabezpieczenie obejmuje kwotę do równowartości 100 000 euro – mówi Piotr Nowak, Expander.
Lokaty możemy bez problemu w kilka minut założyć w placówce banku, przez internet lub czasami nawet przez telefon. Zanim jednak to zrobimy, warto porównać dostępne oferty. Przy wyborze warto zwrócić uwagę na okres trwania depozytu, oprocentowanie, częstotliwość kapitalizacji odsetek oraz ewentualnie dodatkowe warunki, które często pojawiają się przy ofertach promocyjnych.
Sprawdź oprocentowanie i warunki umowy
Oprocentowanie depozytu to zysk jaki zostanie naliczony od wpłaconego przez klienta kapitału. Jest on jednak podawany w skali roku, nawet przy miesięcznej lokacie. To zaś oznacza, że należy podzielić dany procent przez część roku, na jaką klient powierza bankowi swoje oszczędności. – 4% w skali roku oznacza więc zysk wynoszący 1% w skali trzech miesięcy. Lokaty dłuższe niż roczne, często oferują wyższą stopę zwrotu. Jednak takie depozyty, o stałym oprocentowaniu, mogą okazać się dobrym rozwiązaniem tylko w przypadku spodziewanych obniżek stóp procentowych –tłumaczy Piotr Nowak, Expander. Dodatkowo należy pamiętać, że banki prezentują nam oprocentowanie brutto lokat, czyli przed odprowadzeniem 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatek „Belki”). Warto więc spytać doradcę finansowego o promocyjne oferty depozytów krótkoterminowych lub tych długoterminowych.
Rynek bankowy jest bardzo dynamiczny i produkty oferowane przez poszczególne instytucje szybko ulegają zmianom. Dlatego przed zdeponowaniem środków na lokacie (zwłaszcza długoterminowej) należy się poważnie zastanowić i dokładnie przeczytać umowę, którą mamy zamiar podpisać z bankiem. Warto także zwrócić uwagę na konsekwencje jej przedterminowego rozwiązania oraz czy nie zostanie ona automatycznie odnowiona na kolejny okres, a jeśli tak, to na jakich warunkach (zazwyczaj są one odnawiane na gorszych warunkach).
Oceń swoje możliwości
Obietnicę najwyższych zysków dają zazwyczaj długoterminowe depozyty. Ich oprocentowanie przekracza czasem nawet 4%. Niestety wiąże się z nimi ryzyko wynikające z zamrożenia kapitału na długi czas oraz trudności przewidzenia potrzeb finansowych w odległej perspektywie. Pieniądze mogą być potrzebne
z powodu choroby, wesela, pojawienia się potomka czy konieczności kupna samochodu. – Przy podejmowaniu decyzji o lokacie długoterminowej należy wziąć pod uwagę kondycję domowego budżetu,
a dopiero w następnej kolejności – oprocentowanie depozytu – mówi Nowak, Expander. – Warto przeanalizować plany wydatków, zasobność portfela i prawdopodobieństwo pojawienia się niespodziewanych potrzeb finansowych. Dzięki temu unikniemy przymusowej rezygnacji z depozytu.
4 kroki do dobrej lokaty:
1) Poznaj zasady funkcjonowania
2) Sprawdź oprocentowanie i częstotliwość kapitalizacji
3) Przeanalizuj umowę, pytaj o kruczki i dodatkowe warunki
4) oceń swoje możliwości
Depozyty bankowe nie należą do najzyskowniejszych produktów, ale dzięki wysokiemu bezpieczeństwu są jednak dobrą propozycją dla osób, które chcą spać spokojnie, bez zmartwień o bezpieczeństwo swojego kapitału. Zróżnicowana oferta banków pozwala dopasować tryb oszczędzania do potrzeb i możliwości finansowych gospodarstwa domowego.
