środa, Grudzień 19, 2018
Facebook
Home Tagi Wpis otagowany "MEDFinance"

MEDFinance

Konsolidacja to połączenie posiadanych zobowiązań w jedno. Z technicznego punktu widzenia instytucja, z której usług korzystamy spłaca nasze długi, udzielając nam jednego, większego kredytu.

Zwykle rozkładany jest on na większą liczbę lat, przez co miesięczna rata jest niższa niż w przypadku kilku mniejszych pożyczek. Zarządzanie finansami i planowanie budżetu staje się łatwiejsze, bowiem uwzględnić trzeba w nim tylko jedną płatność dotyczącą kredytu. Na dodatek jej wysokość jest ustalana na poziomie, który nie powinien stanowić zbyt dużego obciążenia dla dłużnika.

– O konsolidacji pożyczek czy kredytów możemy pomyśleć zanim jeszcze pojawią się problemy ze spłatą czy opóźnienia – mówi Krzysztof Rabe, analityk MEDFinance. – Dzięki temu będziemy mogli negocjować lepsze warunki umowy. Większe będą też szanse na pozytywną decyzję kredytową i konsolidację wielu zobowiązań. Ewentualne opóźnienia w spłacie obniżają bowiem naszą wiarygodność i mogą stanowić trudność w uzyskaniu satysfakcjonującej oferty.

Jak wybrać najlepsze rozwiązanie

Podobnie, jak ma to miejsce w przypadku innych kredytów, szukając najlepszej oferty powinniśmy wziąć pod uwagę koszty. Porównywać powinniśmy nie tylko te wynikające z poszczególnych ofert kredytów konsolidacyjnych, ale również te dotyczące spłacanych obecnie zobowiązań. Nierzadko w przypadku dużych kredytów, np. hipotecznych, których oprocentowanie jest stosunkowo niskie, może się okazać, że konsolidacja ich z innymi, drobniejszymi zobowiązaniami okaże się nieopłacalna.

– Jeśli w ramach oferty, oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego zdecydowanie podniesie łączny koszt w stosunku do dotychczasowych zobowiązań, okaże się, że po prostu przepłacimy – mówi Krzysztof Rabe. – Może dojść do takiej sytuacji, jeśli będziemy chcieli połączyć spłatę nisko oprocentowanych kredytów długoterminowych i np. pożyczek pozabankowych, o maksymalnym dopuszczalnym oprocentowaniu. W takiej sytuacji konsolidacja może nam przynieść szkody, dlatego warto przeliczyć sobie wszystkie koszty i różne dostępne warianty.

Konsolidacja sposobem na dodatkowe środki

Na koniec warto przypomnieć, że w ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest uzyskanie dodatkowych środków, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. Taka gotówka, co prawda, podnosi stan naszego zadłużenia, jednak niekiedy okazuje się niezbędna. Wiele osób o konsolidacji długu myśli dopiero w sytuacji, kiedy banki czy inne instytucje finansowe odmawiają pożyczenia pieniędzy. Jeśli są one potrzebne np. do zakupu niezbędnego wyposażenia czy opłacenia rachunków, sama konsolidacja i obniżenie raty nie jest dostatecznym rozwiązaniem. Nadal problemem pozostaje brak wolnych środków. W takim przypadku możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy może okazać się optymalnym rozwiązaniem.

– Konsolidacja może dać nam dodatkową gotówkę również, jeśli zdecydujemy się połączyć posiadane zobowiązania przy zachowaniu dotychczasowej raty. Wydłużenie okresu spłaty i zmiana warunków finansowania sprawią, że bez podnoszenia comiesięcznych kosztów, uzyskamy dodatkowe środki, dzięki którym zrealizujemy nasze plany.

Historia kredytowa wpływa nie tylko na to, czy będziemy mogli skorzystać z zewnętrznego finansowania, ale w niektórych przypadkach może zaważyć także na warunkach oferty. Jest więc jedną z kluczowych kwestii decydujących o przyznaniu kredytu lub pożyczki. Eksperci MEDFinance wskazują, jak sprawić, by działała na naszą korzyść.

Dlaczego dobrze mieć zobowiązania

Historia kredytowa to informacje dotyczące naszych dotychczasowych zobowiązań wobec instytucji finansowych i tego, jak nimi zarządzaliśmy. Podczas analizy wniosków kredytowych specjaliści oceniają, jak wnioskodawcy radzili sobie ze spłatą swoich zobowiązań. Jeśli raty były regulowane terminowo lub nawet przed czasem, jest to czytelny sygnał, że klient racjonalnie zarządza finansami i udzielenie pożyczki nie stanowi dla instytucji ryzyka.

– To zwiększa szansę uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Co więcej, dzięki mniejszemu ryzyku istnieje możliwość uzyskania większej sumy, lepszych warunków oferty lub obniżenia niektórych opłat związanych z zabezpieczeniem pożyczki – wyjaśnia Krzysztof Rabe, analityk firmy MEDFinance.

Informacje na temat naszej historii kredytowej dostępne są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Instytucje finansowe pozyskują w nim raporty na temat wnioskodawców, w których zawarte są wiadomości dotyczące wysokości dotychczasowych zobowiązań, terminowości ich spłat lub ewentualnych opóźnień. Im więcej jest pozytywnych informacji, tym wyższa jest punktowa ocena wniosku. Na ocenę punktową w BIK składają się 4 główne kategorie: jakość kredytów (terminowe regulowanie zobowiązań), aktywność kredytowa (ilość zaciągniętych kredytów), wykorzystanie limitów kredytowych, ubieganie się o kredyty. Zdecydowanie największa waga przypisana jest do kategorii jakości kredytów, jest to około 76% oceny punktowej. W BIK-u znajdują się dane dotyczące nie tylko zaciąganych kredytów, ale też np. korzystania z kart kredytowych, przyznanych limitów w koncie czy nawet zakupów ratalnych. Warto aktywnie korzystać z tych produktów i rozwiązań, nawet jeśli np. stać nas, aby sfinansować zakupy bez rozłożenia płatności na raty. W przeciwnym razie stanowimy dla instytucji finansowej niewiadomą.

 Carte Blanche, czyli brak historii

Jeśli do tej pory nie korzystaliśmy z kart kredytowych, kredytów czy pożyczek, nie mamy żadnej historii kredytowej. Wbrew pozorom nie jest to dla nas dobra sytuacja. Instytucja, do której zwracamy się z wnioskiem o finansowanie nie może sprawdzić, jak do tej pory radziliśmy sobie w zarządzaniu dostępnymi środkami.

– Oczywiście brak historii kredytowej nie przesądza jeszcze o odrzuceniu wniosku. Pod uwagę brane są też inne parametry, np. osiągane dochody, koszty utrzymania, wartość posiadanych zobowiązań takich jak alimenty, wysokość wkładu własnego itp. Istotne są też kwestie poza finansowe, np. liczba osób w gospodarstwie domowym, stan cywilny czy wykonywany zawód. Jeśli wpływy na konto wnioskodawcy są odpowiednio wysokie i teoretycznie spłata pożyczki nie jest zagrożona, wniosek może być rozpatrzony pozytywnie – stwierdza ekspert MEDFinance.

Zła historia kredytowa  

W sytuacji, kiedy w przeszłości np. zaciągnęliśmy już jakąś pożyczkę lub sfinansowaliśmy zakup przy użyciu karty kredytowej i pojawiły się zaległości w uregulowaniu zobowiązania, mogą one zaważyć na decyzji o przyznaniu finansowania.  Istotne jest to, jak dawno doszło do opóźnień oraz jak sobie z nimi poradziliśmy.

– Gdy w przeszłości np. w wyniku chwilowych problemów finansowych, nie uregulowaliśmy raty lub dwóch, ale później wybrnęliśmy z sytuacji i pozbyliśmy się zaległości, nie musi być to zła wiadomość. Świadczy, że umiemy zarządzać finansami. Gorzej, gdy takie opóźnienie znajdzie finał u windykatora. To znacząco pogorszy naszą opinię w oczach pożyczkodawcyzwraca uwagę Krzysztof Rabe z MEDfinance.  

Nie oznacza to, że osoby, które w przeszłości miały problemy finansowe, nie będą już mogły skorzystać z zewnętrznych źródeł finansowania. Zwykle bowiem przy ocenie wniosku najważniejsze są najświeższe informacje, sięgające na kilka lub kilkanaście miesięcy wstecz. Jeśli w ciągu ostatniego roku sumiennie spłacaliśmy nasze zobowiązania i nasza kondycja finansowa jest stabilna, szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku rosną, nawet jeśli w dalszej przeszłości zdarzały się pewne problemy.

 

Źródło: materiały prasowe firmy

Eksperci

Idą smutne święta… dla inwestorów

Jak na razie nie zanosi się, aby w te święta na inwestorów czekały prezenty. Globalna karuzela rozte...

Prognozy na 2019 rok – w gospodarce osłabienie, nerwowo na rynkach

Rok 2019 bez wątpienia będzie okresem globalnego spowolnienia wzrostu gospodarczego. Nie powinno ono...

Inwestorzy widzą tylko to, co chcą zobaczyć

Wygląda na to, że przed obawami o globalne spowolnienie rynki finansowe mogą uratować... skutki obaw...

PPK to nie nowe OFE, dajmy im szansę

Proces legislacyjny w Polsce od dawna budzi niemałe kontrowersje, ale pomysłodawcom ustawy o Pracown...

Koniec jednego, początek drugiego

Koniec miesiąca i start szczytu G20 nakładają się na siebie, co może przynieść wszystko i nic w kwes...

AKTUALNOŚCI

Koniec nadwyżki w handlu zagranicznym

Od 2015 r. Polska utrzymywała nadwyżkę w wymianie międzynarodowej. Rok 2018 polski handel zagraniczn...

Historyczny moment: Ameryka niezależna energetycznie

Gdy wszyscy oczekiwali na komunikat OPEC na temat redukcji podaży ropy naftowej, pojawiła się znaczn...

Co nam zostanie po COP 24?

 Od kilku dni w Katowicach goście z całego świata dyskutują o możliwościach i regułach wdrożenia por...

Będą kolejne referenda w sprawie opuszczenia UE? Nie Polska i Węgry, ale…

Nie Polska czy Węgry, ale Włochy i Grecja są najbliższej wyjścia z Unii Europejskiej. Londyński bukm...

Elektroniczne faktury zdominują wkrótce rynek rozliczeń

Elektroniczne faktury mają za kilka lat zdominować rynek rozliczeń. Polscy przedsiębiorcy jednak do ...