wtorek, Czerwiec 19, 2018
Facebook
Home Tagi Wpis otagowany "kredyt konsolidacyjny"

kredyt konsolidacyjny

Konsolidacja to połączenie posiadanych zobowiązań w jedno. Z technicznego punktu widzenia instytucja, z której usług korzystamy spłaca nasze długi, udzielając nam jednego, większego kredytu.

Zwykle rozkładany jest on na większą liczbę lat, przez co miesięczna rata jest niższa niż w przypadku kilku mniejszych pożyczek. Zarządzanie finansami i planowanie budżetu staje się łatwiejsze, bowiem uwzględnić trzeba w nim tylko jedną płatność dotyczącą kredytu. Na dodatek jej wysokość jest ustalana na poziomie, który nie powinien stanowić zbyt dużego obciążenia dla dłużnika.

– O konsolidacji pożyczek czy kredytów możemy pomyśleć zanim jeszcze pojawią się problemy ze spłatą czy opóźnienia – mówi Krzysztof Rabe, analityk MEDFinance. – Dzięki temu będziemy mogli negocjować lepsze warunki umowy. Większe będą też szanse na pozytywną decyzję kredytową i konsolidację wielu zobowiązań. Ewentualne opóźnienia w spłacie obniżają bowiem naszą wiarygodność i mogą stanowić trudność w uzyskaniu satysfakcjonującej oferty.

Jak wybrać najlepsze rozwiązanie

Podobnie, jak ma to miejsce w przypadku innych kredytów, szukając najlepszej oferty powinniśmy wziąć pod uwagę koszty. Porównywać powinniśmy nie tylko te wynikające z poszczególnych ofert kredytów konsolidacyjnych, ale również te dotyczące spłacanych obecnie zobowiązań. Nierzadko w przypadku dużych kredytów, np. hipotecznych, których oprocentowanie jest stosunkowo niskie, może się okazać, że konsolidacja ich z innymi, drobniejszymi zobowiązaniami okaże się nieopłacalna.

– Jeśli w ramach oferty, oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego zdecydowanie podniesie łączny koszt w stosunku do dotychczasowych zobowiązań, okaże się, że po prostu przepłacimy – mówi Krzysztof Rabe. – Może dojść do takiej sytuacji, jeśli będziemy chcieli połączyć spłatę nisko oprocentowanych kredytów długoterminowych i np. pożyczek pozabankowych, o maksymalnym dopuszczalnym oprocentowaniu. W takiej sytuacji konsolidacja może nam przynieść szkody, dlatego warto przeliczyć sobie wszystkie koszty i różne dostępne warianty.

Konsolidacja sposobem na dodatkowe środki

Na koniec warto przypomnieć, że w ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest uzyskanie dodatkowych środków, które możemy przeznaczyć na dowolny cel. Taka gotówka, co prawda, podnosi stan naszego zadłużenia, jednak niekiedy okazuje się niezbędna. Wiele osób o konsolidacji długu myśli dopiero w sytuacji, kiedy banki czy inne instytucje finansowe odmawiają pożyczenia pieniędzy. Jeśli są one potrzebne np. do zakupu niezbędnego wyposażenia czy opłacenia rachunków, sama konsolidacja i obniżenie raty nie jest dostatecznym rozwiązaniem. Nadal problemem pozostaje brak wolnych środków. W takim przypadku możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy może okazać się optymalnym rozwiązaniem.

– Konsolidacja może dać nam dodatkową gotówkę również, jeśli zdecydujemy się połączyć posiadane zobowiązania przy zachowaniu dotychczasowej raty. Wydłużenie okresu spłaty i zmiana warunków finansowania sprawią, że bez podnoszenia comiesięcznych kosztów, uzyskamy dodatkowe środki, dzięki którym zrealizujemy nasze plany.

Coraz lepsze nastroje polskich konsumentów przekładają się na rosnące zapotrzebowanie na kredyty konsumpcyjne.

Raport o inflacji NBP odnotowuje stabilny wzrost kredytów dla gospodarstw domowych. Jak piszą autorzy Raportu, dynamika akcji kredytowej dla gospodarstw domowych od kilku lat utrzymuje się na poziomie zbliżonym do 4,5 proc w relacji rok do roku. Sprzyja tej dynamice dobra sytuacja na rynku pracy oraz rosnące dochody do dyspozycji. Dzięki zwiększeniu zdolności kredytowej gospodarstw domowych wzrost łącznego kredytu konsumpcyjnego ustabilizował się w ostatnim okresie na najwyższym od 2010 r. poziomie, tzn. 8,5% proc. w relacji rok do roku w IV kwartale ub. roku.

W lutym 2017 r wartość udzielonych przez banki kredytów konsumpcyjnych ogółem wzrosła w porównaniu ze styczniem o 301,7 mln zł i wyniosła 165 047,2 mln zł. Jak wynika z danych NBP, coraz chętniej zaciągamy kredyty w złotych niż w walutach. W lutym wartość kredytów konsumpcyjnych w walutach obcych spadła od stycznia o 69,1 mln zł i wyniosła 6 013,3 mln zł., w tym samym czasie wartość kredytów konsumpcyjnych w złotych wzrosła 370,9 mln zł i wyniosła 159 034,0 mln zł.

Przypomnijmy przy okazji, że kredyt konsumpcyjny jest udzielany na cele prywatne, tj. nie związane z działalnością gospodarczą i zawodową. Spłata jest indywidualnie ustalana z bankiem. Zabezpieczenia kredytu stanowią najczęściej dochody kredytobiorcy lub poręczenia innych osób, a wysokość kredytu zależy od możliwości spłaty przez zaciągającego kredyt.

Głównym motywem zaciągania tego typu zobowiązań potrzeba (lub po prostu chęć) szybkiego dostępu do środków finansowych na opłacenie zakupów na potrzeby gospodarstwa domowego lub bieżących wydatków wynikających z nagłej decyzji o zakupie czegoś wcześniej nieplanowanego.

Można wyróżnić – między innymi – następujące rodzaje kredytu udzielanego na cele konsumpcyjne:
Kredyt gotówkowy jak sama nazwa wskazuje jest wypłacany w gotówce. Może być udzielony na dowolny cel Jest to najczęściej udzielany kredyt możliwy do zaciągnięcia w bankach również on-line.

Kredyt konsolidacyjny jest zwykle wyjściem z sytuacji, kiedy klient banku ma kilka kredytów i nie radzi sobie z ich spłatą. Konsolidacja oznacza spłatę jednej zsumowanej raty. Jest ona niższa, ale na ogół łączy się to z wydłużeniem okresu spłaty i tym samym poniesieniem większych całkowitych kosztów niż gdyby spłacać każdy kredyt z osobna.

Kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) zwany często debetem. Na mocy umowy bank umożliwia konsumentowi dysponowanie środkami pieniężnymi w wysokości przekraczającej stan środków na koncie w każdym dowolnym czasie do wysokości przyznanego limitu.

Kredyt odnawialny podobny do kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Polega na tym, że odnawia się on za każdym razem gdy nastąpi spłata. Z kredytu można korzystać do wysokości kwoty ustalonej przez bank. Znanym kredytem odnawialnym jest kredyt na karcie kredytowej.

 

Źródło: www.kurier.pap.pl,

Konsolidacja to połączenie kilku zaciągniętych zobowiązań finansowych w jedno. Co ważne, połączyć możemy nie tylko zaciągnięte wcześniej kredyty, ale również inne rodzaje zobowiązań – posiadając kredyt gotówkowy, zadłużenie limitu na koncie, kartę kredytową czy zakupy na raty, pozbywamy się kłopotu spłacania kilku zobowiązań w różnych bankach i opłacanych w innych terminach. Konsolidacja może objąć także większe zobowiązania, czyli kredyt samochodowy czy hipoteczny. Dzięki konsolidacji kredytów, których spłacanie było kosztowne i czasochłonne, budżet domowy niewątpliwie zostanie zreperowany. 

Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę i kiedy konsolidacja kredytów okaże się pomocna?

O kredyt konsolidacyjny pytają najczęściej klienci, których przerasta ilość posiadanych zobowiązań i wysokość płaconych rat. Pierwszym pozytywnym aspektem konsolidacji jest obniżenie poziomu miesięcznych wydatków z tytułu płaconych rat. Konsolidacja daje taką możliwość poprzez wydłużenie okresu spłaty bądź przeniesienie zobowiązań do innego banku, który oferuje lepsze warunki finansowe. Dodatkowo, konsolidacja znacznie ułatwia pozbycie się długu w postaci karty kredytowej czy debetu na rachunku – czyli takich zobowiązań, które nie mają charakteru ratalnego, a często ograniczają się do minimalnej spłaty zadłużenia bądź odsetek od istniejącego długu.

Kolejnym powodem, dla którego klienci decydują się na konsolidację zaciągniętych zobowiązań, jest poprawa warunków cenowych spłacanych kredytów. Zwykle droższy jest kredyt w rachunku czy karta kredytowa, ale także zwykłe kredyty gotówkowe z dodatkowymi ubezpieczeniami. Oferty kredytów konsolidacyjnych często mają lepsze warunki od takiego samego kredytu udzielanego na dowolny cel. Dzieje się tak, ponieważ konsolidując zobowiązanie, bank nie udziela niejako nowego kredytu nieznanemu klientowi, a jedynie przejmuje istniejący dług klienta z innego banku. Wiarygodność takiego klienta była już raz zbadana, a instytucja finansowa znając historię spłaty kredytów jest w stanie dużo lepiej określić wiarygodność klienta. Terminowa spłata posiadanych kredytów jest więc szansą na otrzymanie lepszych warunków kredytowych w przyszłości. Kredyty konsolidacyjne mogą mieć obniżoną prowizję za udzielenie kredytu, czasem nawet całkowity jej brak i preferencyjne warunki oprocentowania.

Trzecim powodem, dość prozaicznym, jest ułatwienie sobie zarządzania posiadanymi zobowiązaniami. Dużo łatwiej jest opłacić i zapamiętać wysokość czy termin płatności jednej raty, płatnej w jednym banku niż kilka różnych, płatnych w różnych terminach i różnych instytucjach. Aby skorzystać z konsolidacji, często wystarczy mieć jeden kredyt. Banki zwykle określają maksymalną ilość konsolidowanych zobowiązań, a nie minimalną. Instytucje finansowe wymagają również, aby spłacany kredyt miał określoną historię spłaty, najczęściej są to minimum trzy zapłacone raty. Dodatkowo bank, w którym zdecydujemy się skonsolidować zaciągnięte zobowiązania, może zaproponować nam „extra” gotówkę na preferencyjnych warunkach cenowych. Jej wielkość jest indywidualnie określona przepisami banku i limitowana wyliczoną zdolnością kredytową klienta.

Przed skorzystaniem z oferty kredytu konsolidacyjnego, warto porównać całkowity koszt kredytu zaciąganego z kosztami obecnie posiadanych zobowiązań. Pamiętajmy, że takie rozwiązanie ma przynieść nam korzyści – finansowo taki zabieg będzie opłacalny, gdy koszty kredytu konsolidacyjnego będą na niższym poziomie. Oczywiście, powyższe założenie nie będzie dotyczyło sytuacji, w której konsolidacja kredytów zaciągana jest z powodu chęci obniżenia wysokości płaconych miesięcznych obciążeń, czyli w sytuacji, w której klient przestaje sobie radzić z ich obsługą.

Autor: Anna Krzyżewska, ekspert Open Finance SA

Życie na własny rachunek oznacza duże wydatki. Jak trudno poradzić sobie finansowo ze startem w samodzielność wie aż zbyt wielu młodych Polaków. Często urządzenie się „na swoim”, nawet wynajmowanym, nie jest możliwe bez kredytów, choćby w formie zakupów na raty. Z czasem może okazać się, że zbyt liczne zobowiązania za nadto ciążą nad domowym budżetem. Jak relatywnie niedoświadczony konsument usług finansowych może poradzić sobie z taką sytuacją?

Z badań KRD wynika, że ponad 40 proc. osób w wieku od 24 do 35 lat nadal mieszka z rodzicami, ponieważ nie stać ich na samodzielne życie. Ci, którym udaje się znaleźć pracę, pozwalającą na usamodzielnienie się, muszą liczyć się ze sporymi kosztami związanymi z porzuceniem rodzinnego gniazda. Kredyt gotówkowy na urządzenie mieszkania, samochodowy, pożyczka na meble, sprzęt elektroniczny czy AGD, a na dodatek limit na karcie kredytowej – wszystkie te zobowiązania zaciągnięte w krótkim czasie mogą bardzo poważnie zachwiać równowagą domowego budżetu. Nie dziwi więc, że z raportu Krajowego Rejestru Długów „Finansowy portret młodych” wynika, że co 3 młody Polak miał problemy z terminowym uregulowaniem swoich zobowiązań.

Utrata płynności finansowej jest szczególnie niebezpieczna dla młodych konsumentów. Kiedy bowiem dojrzeją do założenia rodziny i będą chcieli sfinansować zakup domu lub mieszkania z kredytu, zepsuta „za młodu” historia kredytowa może być przeszkodą nie do przejścia i powodem prawdziwego dramatu rodzinnego. Jeśli czujemy, że tracimy finansowy grunt pod nogami, a nie chcemy dołączyć do osób nieterminowo regulujących swoje zobowiązania, ratunkiem może okazać się konsolidacja kredytów. Co istotne, takiej operacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów bankowych.

Na czym to polega? Kredyt konsolidacyjny to produkt umożliwiający spłacenie kilku długów z różnych instytucji finansowych jednym nowym kredytem i tym samym zamianę wielu zobowiązań na jedno. Celem takiej operacji jest obniżenie wysokości comiesięcznych rat. Jak to możliwe? Kredyt konsolidacyjny daje możliwość wydłużenia okresu spłaty, dzięki czemu miesięczna rata może być nawet o połowę niższa niż suma naszych wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Oprócz kosztu nie bez znaczenia jest też wygoda. Nie musimy martwić się co miesiąc o spłatę każdego zobowiązania osobno i pamiętać o różnych terminach, ponieważ płacimy tylko jedną ratę w jednym banku. Nie dość, że dzięki niemu zaoszczędzimy cenny czas, to znacznie zmniejszymy ryzyko, że w natłoku codziennych obowiązków zapomnimy o jakimś przelewie, a bank naliczy  dodatkową opłatę.

Konsolidacja kredytów wpływa też pozytywnie na naszą historię kredytową, odnotowywaną w Biurze Informacji Kredytowej. Spłacając kilka zobowiązań na łączną kwotę rat przekraczającą 65 proc. miesięcznych dochodów, tracimy zdolność kredytową. Zamiana ich na jeden kredyt konsolidacyjny będzie doceniona przez przyszłego kredytodawcę, ponieważ nasza ocena w BIK poprawi się. Fakt ten ma jeszcze jedną zaletę. Jeśli zdecydujemy się na konsolidację kredytów zanim wysokość comiesięcznej raty przerośnie nasze możliwości, możemy pozyskać kwotę większą, niż tylko ta konieczna do uregulowania zobowiązań w innych bankach. Jest to więc sposób na pozyskanie dodatkowej gotówki na kolejne wydatki. Zanim jednak podejmiemy taką decyzję dobrze się zastanówmy, bo jak wiadomo kredyt jest o wiele prościej wziąć niż go spłacić.  Decydując się na konsolidację warto pamiętać też, że o ile wydłużenie okresu kredytowania pozytywnie wpłynie na miesięczną ratę spłacanego zobowiązania, to również wydłuży czas w którym będzie ono na nas ciążyć.

Jeśli zdecydowaliśmy się już na kredyt konsolidacyjny, to standardowo powinniśmy udać się do placówki banku lub oddziału sieci pośrednictwa finansowego. Pamiętajmy, żeby zabrać ze sobą wszystkie dokumenty dotyczące dochodów, zatrudnienia oraz innych spłacanych przez nas zobowiązań, ponieważ będą one niezbędne do zaciągnięcia pożyczki. Warto zaznaczyć, że warunki oraz procedury przyznawania standardowego kredytu konsolidacyjnego są bardzo podobne do tych obowiązujących przy udzielaniu każdego innego kredytu gotówkowego. Zanim podpiszemy umowę, przeczytajmy ją zatem uważnie. Jeśli pojawią się jakieś wątpliwości czy pytania, poprośmy o wyjaśnienie pracownika instytucji finansowej. Najkorzystniejszą ofertę najszybciej znajdziemy korzystając z usług pośrednika. Doradca w sieci takiej jak Idea Expert ma dostęp do ofert wielu banków i będzie w stanie dopasować odpowiedni produkt do naszych potrzeb i możliwości. Będzie też w stanie wiarygodnie ocenić, ile czasu potrzebuje konkretny bank na przeprowadzenie dla nas tej operacji.

 

autor: Elżbieta Micigolska-Turczyk, ekspert ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert

Eksperci

Przasnyski: Stopy procentowe niskie, ale kredyty drożeją

Rada Polityki Pieniężnej od ponad trzech lat utrzymuje stopy procentowe na rekordowo niskim poziomie...

Sawicki: Nowy tydzień, nowe szanse

Ubiegły tydzień inwestorzy zaczynali we wręcz szampańskich nastrojach, ale kończyli go w minorowych....

Lipka: Znów fatalne wieści dla frankowiczów

Za szwajcarską walutę trzeba płacić już ok. 3,70 zł, to ponad 20 gr więcej niż jeszcze miesiąc temu....

Bugaj: Pogarszające się inwestycyjne warunki

Po względnie stabilnym kwietniu drugi tydzień maja przyniósł dość zaskakującą poprawę koniunktury, k...

Przasnyski: Płacowa zadyszka. Górnicy, handlowcy, lekarze i budowlańcy mogą się jednak cieszyć

W pierwszym kwartale 2018 roku tempo wzrostu wynagrodzeń nieznacznie spadło. To prawdopodobnie jedyn...

AKTUALNOŚCI

Więcej oddanych mieszkań niż przed rokiem – inwestorzy i spółdzielnie mieszkaniowe mają

GUS poinformował o statystykach oddanych do użytku mieszkań - w okresie pierwszych pięciu miesięcy 2...

Parlament Europejski przeciwny trzem mandatom TRAN

Parlament Europejski zagłosował przeciwko trzem mandatom Komisji Transportu i Turystyki (TRAN) dotyc...

Kolejny pomysł rządu: Wyposażenie+

Z rozmowy portalu money.pl z Jadwigą Emilewicz, Ministrem Przedsiębiorczości i Technologii, dowiedzi...

Inflacja przyspiesza zgodnie z planem

Jak informuje nas Gerda Broker, potwierdziły się wstępne szacunki GUS oraz prognozy analityków, doty...

Akcje giełdowego ALTUS TFI S.A. z rekordową stopą dywidendy aż 13,2%

Akcjonariusze notowanego na warszawskiej giełdzie niezależnego ALTUS TFI S.A. poparli w poniedziałek...